Private Krankenversicherung

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Begriffe der privaten Krankenversicherung in der Kurzerklärung:

Gesetzliche Altersrückstellung

Die (zusätzliche) gesetzliche Altersrückstellung ist seit dem 1.1.2000 in der privaten Krankenversicherung zu bilden. Es sind 10 % aus dem ambulanten Tarif, dem stationären Tarif (Krankenhaus-Tarif), und dem Zahntarif. Bei Angestellten muß dies der Arbeitgeber ebenfalls zu 50 % finanzieren. Mit den entsprechenden Rückstellungen sollen Beitragserhöhungen ab Alter 65 und darüber verhindert werden. Je früher man beitritt, umso höher sind die Rückstellungen, und umso sicherer kann dieses Ziel erreicht werden. Wer schon vor 2000 in der PKV war, konnte diese gesetzliche Altersrückstellung auch abwählen. Von da an jedoch ist es Pflicht für alle dauerhaften Tarife (für Kinder, Studenten, Beamtenanwärter nicht erforderlich).

Pflicht zur Krankenversicherung

Die Pflicht zur Krankenversicherung ist in Deutschland inzwischen für alle Personen gegeben, die in Deutschland ihren Wohnsitz haben. Für die Personen, die der gesetzlichen Kasse zuzurechnen sind, gilt diese ab 1.4.2007. Für Personen, die der privaten Krankenversicherung zuzurechnen sind, gilt dort die Pflicht zur Krankenversicherung seit 1.1.2009. Sie ist nicht zu verwechseln mit der Krankenversicherungspflicht (damit ist gemeint, daß man verpflichtet ist, in einer gesetzlichen Krankenversicherung zu sein).

Versicherungspflichtgrenze

Korrekt heißt es eigentlich Jahresarbeitsentgeltsgrenze, durch Gewohnheit sagt man aber oft weiterhin Versicherungspflichtgrenze, oder kurz Pflichtgrenze, dazu. Die Grenze entscheidet vom Betrag des Bruttoeinkommens her, welche Angestellte und Arbeiter in die private Krankenversicherung gehen können. Seit Frühjahr 2008 reicht es allerdings nicht mehr, für 1 Jahr über der Pflichtgrenze zu liegen. Es müssen schon 3 Jahre hintereinander sein. Nur die regelmäßigen Einkünfte zählen für das Überschreiten der Pflichtgrenze.

Karenzzeit

Die Karenzzeit sagt aus, wann das Tagegeld anfängt, zu leisten. Bei Angestellten ist die Karenzzeit 6 Wochen, oder auch länger, abhängig davon, wie lange die Lohnfortzahlung des Arbeitgebers andauert. Bei Selbständigen kann die Karenzzeit frei ausgewählt werden, wie der Bedarf gesehen wird. begrenzt lediglich durch die unterschiedlichen Stufen (Karenzzeit- Stufen), die der jeweilige Versicherer anbietet. Karenzzeiten gibt es z.B. von 3 Tagen, 7 Tagen, 14 Tagen, 21 Tagen, 28 Tagen, 42 Tagen, etc., bis zu 364 Tagen. Selbständige müssen die Zeit bis dahin selbst überbrücken.

Offener Hilfsmittelkatalog:

Mit einem offenen Hilfsmittelkatalog ist gemeint, daß der Krankenversicherer in seinen Bedingungen zwar beispielhaft umschreibt, Hilfsmitteln gehört, aber keine abschließende Hilfsmittel-Liste existiert. Dadurch würden neu entwickelte Hilfsmittel, welche per allgemeiner Definition erstattbar sind, automatisch anerkannt werden. Das gibt eine größere Sicherheit. Die Formulierung muß aber schon erfüllt sein. Wie z.B., daß "technische Mittel übernommen werden, die körperliche Behinderungen unmittelbar mildern oder ausgleichen sollen". Versicherer bzw. mit Tarife mit offenem Hilfsmittelkatalog sind eher selten, da die Kosten dann auch schlechter kalkulierbar sind.

Fehlende Zähne versichern:

Wenn einem Kunden bei Antragstellung in der PKV Zähne fehlen, würde man diese bzw. deren späteren Ersatz in der Regel mitversichern wollen. Das ist in gewissen Grenzen auch möglich. Sollte dafür jedoch bereits eine Behandlung geplant sein, ist das nicht mehr möglich. Oft kann man 1 fehlenden Zahn sogar ohne Zuschlag mitversichern. Ab da kostet es meistens Geld. Dann bewegt es sich um die 10,- Euro pro Zahn herum. Ab 3 oder 4 Zähne wird es dann schwierig, bzw. gibt es dafür kaum noch Versicherer. Notfalls muß man dann mit einem Leistungsausschluß arbeiten, ehe man gar keinen Krankenversicherer findet.

Fehlende Zähne ausschließen:

Mitunter gibt es Kunden, die eine PKV wollen, aber so ungern zum Zahnarzt gehen, daß sie lieber mit Lücken herumlaufen. Wenn es bereits Lücken gibt, macht das bei der Risikoprüfung bzw. der Aufnahme Schwierigkeiten. Wenn es einem wirklich lieber ist, den Zahnersatz hierfür auszuschließen, weil man den Zahnersatz gar nicht vorhat, oder das dann lieber irgendwann günstig in Ungarn, Tschechien, Polen etc. machen läßt, kann man das bei einigen Versicherern tun. Bei mehr als 3 oder 4 Zähnen gibt es allerdings kaum noch Versicherer, obwohl es auch einen gibt, wo dies bis 10 fehlende Zähne möglich ist.

PKV für Seefahrer

Wer nicht unter deutscher, sondern fremder Flagge auf See unterwegs ist, fällt nicht in die gesetzliche Krankenversicherung, sondern kann sich auch privat versichern. Es ist zwar nicht leicht, Versicherer hiefür in der privaten Krankenversicherung zu finden, aber es gibt solche. Krankentagegeld kann allerdings für die Auslandstätigkeit nicht versichert werden. Dies würde nur geleistet, wenn man sich krank nach Deutschland "retten" kann.

Künstler und PKV

Auch Künstler und künstlerische Berufe (wie Graphiker, Journalisten etc.) kommen für die PKV in Frage, wenn sie freiberuflich tätig sind. Allerdings gibt es ja die Künstlersozialversicherung, in welche Personen solcher Berufe aufgenommen werden können. Die Anspruchsvoraussetzungen werden geprüft. In der KSV gibt es gewissermaßen "Arbeitgeberanteile" zur Krankenversicherung, gesetzlichen Rentenversicherung und den anderen Sozialversicherungen, sodaß der Versicherte selbst nur den halben Beitrag zahlt. Das ist für Personen mit kleinem Einkommen sehr attraktiv, sodaß sie normalerweise danach sehen, daß sie dort aufgenommen werden. Im Regelfall bedeutet das dann auch, daß man in der GKV versichert sein muß. Es gibt aber Befreiungsmöglichkeiten bei höherem Einkommen.